Ymmärrä vakuutuksesi ennen kuin tarvitset niitä.
Kotivakuutus on yleisin vapaaehtoinen vakuutus: se on 84 prosentilla vastaajien kotitalouksista. Vakuutusasiat työllistävät myös riidanratkaisua – FINEen otettiin vuonna 2025 noin 9 300 yhteyttä, ja niistä 65 % koski vakuutuksia. Tämä sivu kertoo puolueettomasti, mitkä vakuutukset ovat pakollisia ja miten korvauspäätöksestä voi valittaa; emme myy, vertaile emmekä suosittele vakuutuksia tai yhtiöitä.
Vakuutustutka kertoo puolueettomasti, mitkä vakuutukset ovat pakollisia, mitä kotivakuutus tyypillisesti kattaa ja miten korvauspäätöksestä valitetaan. Sivu ei myy eikä vertaile vakuutuksia.
- Kotitaloudet, autoilijat ja yrittäjät
Vakuutustutka lukuina
Pakolliset ja vapaaehtoiset vakuutukset
Mikä vakuutus on laissa säädetty pakolliseksi ja mikä on vapaaehtoinen. Yleistiedoksi – oma tilanne kannattaa tarkistaa viranomaiselta tai omasta vakuutusyhtiöstä.
| Vakuutus | Pakollinen? | Kenelle / milloin | Lähde |
|---|---|---|---|
| Liikennevakuutus | Kyllä | Liikennekäyttöön rekisteröidyn moottoriajoneuvon omistaja tai haltija. Ajoneuvo on liikenteessä myös pihoilla, pelloilla, metsässä ja jäällä. Jos ajoneuvoa ei käytetä, sille voi tehdä liikennekäytöstä poiston. | Liikennevakuutuskeskus |
| Liikennevakuutus kevyelle sähköajoneuvolle | Kyllä, jos raja ylittyy | Muistisääntö: jos moottoroidun laitteen paino on yli 25 kg tai nopeus yli 25 km/h, sille tarvitaan liikennevakuutus. | Liikennevakuutuskeskus 5.3.2026 |
| Moottorikelkan liikennevakuutus | Kyllä | Moottorikelkalla on oltava liikennevakuutus aina ajettaessa. | Liikennevakuutuskeskus 2025 |
| YEL-vakuutus | Kyllä, yrittäjälle | Yrittäjälle, jonka työtulo on vähintään 9 423 €/vuosi (2026) ja yritystoiminta on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta. Pelkkä yrityksen omistaminen ei riitä perusteeksi. | Eläketurvakeskus 2026 |
| TyEL-vakuutus | Kyllä, työnantajalle | Työnantaja vakuuttaa työntekijänsä eläketurvan, myös kotitalous työnantajana. | Verohallinto |
| Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus | Kyllä, työnantajalle | Pakollinen, jos työnantaja maksaa palkkoja kalenterivuodessa yhteensä yli 1 200 €. | Verohallinto |
| Kotivakuutus | Ei | Vapaaehtoinen. Kerrostalossa vakuutetaan yleensä irtaimisto, omakotitalossa myös rakennus. | FINE |
| Kaskovakuutus | Ei | Vapaaehtoinen ajoneuvovakuutus; sellainen on 49 %:lla vastaajien kotitalouksista. | Finanssiala 2025 |
| Venevakuutus | Ei | Toisin kuin liikennevakuutus, venevakuutus ei ole pakollinen. | Taloustaito 20.5.2026 |
| Matkavakuutus | Ei | Vapaaehtoinen. Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti on maksuton, mutta se ei korvaa matkavakuutusta – ne täydentävät toisiaan. | Kela |
| Henkivakuutus | Ei | Vapaaehtoinen; kuoleman varalta otettu henkivakuutus on 26 %:lla vastaajien kotitalouksista. | Finanssiala 2025 |
Mitä kotivakuutus tyypillisesti kattaa ja mitä ei
Yleisperiaatteita FINEn ohjeista. Kattavuus riippuu aina oman vakuutuksen ehdoista ja laajuudesta, joten tarkista ne omasta vakuutuskirjasta.
| Asia | Tyypillisesti | Huomio | Lähde |
|---|---|---|---|
| Laaja kotivakuutus | Korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja | Suppeampi vakuutus korvaa vain ehdoissa nimettyjä tapahtumia | FINE: Kotivakuutus |
| Tulipalo | Kuuluu turvaan | Palon jälkeen myös tilapäisen asumisen kuluja voidaan korvata ehtojen mukaan | FINE: Kotivakuutus |
| Ukkosen aiheuttamat vahingot | Kuuluu turvaan | Esimerkiksi sähkölaitteiden vauriot ehtojen mukaan | FINE: Kotivakuutus |
| Vuoto kodinkoneesta tai putkesta | Kuuluu turvaan | Putkiston ja rakenteen liittymäkohdasta vuotanutta vettä ja vedeneristeen pettämistä ei yleensä korvata | FINE: Usein kysyttyä |
| Omaisuuden ikä ja kunto | Vaikuttavat korvaukseen | Ikävähennys on usein 8–15 % vuodessa toisesta käyttövuodesta alkaen | FINE: Usein kysyttyä |
| Katoaminen tai unohtaminen | Ei korvata | Unohdettu ja myöhemmin varastettu tavara jää yleensä korvaamatta | FINE: Usein kysyttyä |
| Hyönteisten aiheuttamat vahingot | Ei korvata | Rajattu tyypillisesti korvauspiirin ulkopuolelle | FINE: Usein kysyttyä |
| Suojeluohjeiden laiminlyönti | Voi alentaa korvausta | Ohjeet ovat vakuutusehdoissa | FINE: Kotivakuutus |
| Vastuuvakuutus | Korvaa vahingon toiselle | Kun vakuutettu on korvausvastuussa toiselle aiheuttamastaan henkilö- tai esinevahingosta; koskee myös samassa taloudessa asuvia perheenjäseniä | FINE: Vastuu- ja oikeusturvavakuutukset |
| Oikeusturvavakuutus | Korvaa tietyissä tapauksissa | Asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja ehdoissa määritellyissä riidoissa | FINE: Vastuu- ja oikeusturvavakuutukset |
| Omavastuu | Vähennetään korvauksesta | Omavastuun suuruus näkyy vakuutuskirjassa | FINE: Usein kysyttyä |
Jos korvaushakemus hylätään: valitusketju
Etene vaiheittain. FINEn ja lautakuntien ratkaisut ovat suosituksia eivätkä sido osapuolia, mutta yhtiöt noudattivat niitä vuonna 2025 noin 94 %:ssa tapauksista.
| Vaihe | Mitä tehdään | Määräaika / kesto | Lähde |
|---|---|---|---|
| 1. Korvausvaatimus vakuutusyhtiölle | Hae korvausta omasta vakuutusyhtiöstä | Vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää mahdollisuudesta korvaukseen, ja viimeistään 10 vuoden kuluessa vahingosta | FINE: opas |
| 2. Pyydä yhtiöltä uutta arviota | Ota ensin yhteyttä omaan vakuutusyhtiöön; yhtiön oma oikaisumenettely on yleensä nopein | – | FINE: Usein kysyttyä |
| 3. FINEn neuvonta | Maksuton puhelin- ja kirjeneuvonta vakuutusasioissa | Puhelinneuvonnassa useimmat asiat selviävät heti | FINE: Usein kysyttyä |
| 4. FINEn toimistomenettely tai Vakuutuslautakunta | Kirjallinen riita-asian käsittely, maksuton; lopputuloksena ratkaisusuositus | Vapaaehtoisissa vakuutuksissa 3 vuotta korvauspäätöksen saamisesta; käsittely keskimäärin 4–7 kk (toimisto) tai 6–9 kk (lautakunta) | FINE: Usein kysyttyä |
| 5. Kuluttajariitalautakunta (vaihtoehto) | Antaa ratkaisusuosituksia kuluttajien ja yritysten riitoihin, myös vakuutusasioissa | Neuvontaa lautakunta ei anna – neuvoa saa kuluttajaneuvonnasta | Kuluttajariitalautakunta |
| 6. Käräjäoikeus | Kanne vakuutusyhtiötä vastaan; voi tulla kalliiksi | 3 vuotta siitä, kun sait kirjallisen tiedon yhtiön päätöksestä ja määräajasta (vakuutussopimuslaki 74 §) | FINE: ratkaisusuositus VKL 487/14 |
| Poikkeus: liikennevakuutus | Muutoksenhaku liikennevakuutuksen korvauspäätökseen | 1 vuosi päätöksen antamisesta | FINE: Usein kysyttyä |
| Poikkeus: lakisääteinen tapaturmavakuutus | Muutoksenhaku työtapaturman korvauspäätökseen | 30 päivää korvauspäätöksen saamisesta | FINE: Usein kysyttyä |
Lähde: FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta; Kuluttajariitalautakunta; vakuutussopimuslaki 543/1994
Laskuri
Määräajat ja päivämäärät
Vakuutustutka muistuttaa näistä tilaajiaan sähköpostilla.
- Vakuutusyhtiöitä koskevat Solvenssi II -muutokset voimaan
Pääosa vakuutusyhtiölain muutoksista tulee voimaan: mm. uusi pienen ja ei-monimutkaisen vakuutusyhtiön luokka sekä kestävyys- ja likviditeettiriskien hallintasuunnitelmat. Muutokset koskevat yhtiöitä, eivät suoraan asiakkaan vakuutusehtoja.
Lähde
Ei tulevia päivämääriä juuri nyt.
Usein kysyttyä: Vakuutustutka
Onko kotivakuutus pakollinen?
Laki ei velvoita ottamaan kotivakuutusta, vaan se on vapaaehtoinen. Se on kuitenkin yleisin vapaaehtoinen vakuutus: Finanssialan vuoden 2025 vakuutustutkimuksessa 84 % vastaajien kotitalouksista kertoi, että heillä on kotivakuutus.
Mitä teen, jos vakuutusyhtiö hylkää korvaushakemukseni?
Pyydä ensin omalta vakuutusyhtiöltä uutta arviota. Jos olet yhä eri mieltä, ota yhteyttä FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan, joka neuvoo maksutta ja voi käsitellä asian riita-asiana. Ratkaisusuositus ei sido yhtiötä, mutta yhtiöt noudattivat suosituksia vuonna 2025 noin 94 %:ssa tapauksista. Viimeinen vaihe on kanne käräjäoikeudessa.
Paljonko minulla on aikaa valittaa korvauspäätöksestä?
Vapaaehtoisissa vakuutuksissa, kuten koti-, auto- ja matkavakuutuksessa, aikaa on kolme vuotta siitä, kun sait kirjallisen tiedon päätöksestä. Liikennevakuutuksessa muutoksenhakuaika on yksi vuosi ja lakisääteisessä tapaturmavakuutuksessa vain 30 päivää.
Mitä tapahtuu, jos auton liikennevakuutus unohtuu?
Liikennevakuutuskeskus perii vakuuttamattomuusmaksun, joka voi olla enimmillään kolme kertaa vakuutusmaksua vastaavan maksun suuruinen. Vuonna 2025 maksu määrättiin noin 32 000 ajoneuvolle. Muutaman päivän laiminlyönnistä henkilöautolle maksu on noin 70 euroa, mutta pitkästä laiminlyönnistä se voi nousta yli 10 000 euroon. Jos et käytä autoa, sille voi tehdä liikennekäytöstä poiston.
Korvaako Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti matkavakuutuksen?
Ei korvaa. Kela korostaa, että kortti ja matkavakuutus täydentävät toisiaan. Kortti on maksuton ja oikeuttaa julkiseen, lääketieteellisesti välttämättömään hoitoon EU- ja ETA-maissa. Matkavakuutus korvaa esimerkiksi yksityisen hoidon kuluja ehtojensa mukaan. 15.1.2026 alkaen tilattu kortti on voimassa viisi vuotta.
Tarvitseeko yrittäjän ottaa YEL-vakuutus?
Kyllä, jos työtulosi on vähintään 9 423 euroa vuodessa (2026) ja yritystoiminta on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta. Pelkkä yrityksen omistaminen ei riitä, vaan sinun pitää myös työskennellä yrityksessä. Jos palkkaat työntekijöitä, tarvitset lisäksi TyEL-vakuutuksen sekä työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen, kun maksat palkkoja yli 1 200 euroa kalenterivuodessa.
Miten tarkistan, että vakuutuksia tarjoava taho on luotettava?
Vakuutusedustajien on rekisteröidyttävä. Finanssivalvonnan sivuilta voit tarkistaa, onko edustaja rekisteröity. Vakuutustutka ei myy eikä välitä vakuutuksia, eikä se suosittele yhtiöitä tai tuotteita.
Näin hyödynnät tiedon
- Tarkista vakuutusturvasi aika ajoin ja aina, kun elämäntilanne muuttuu tai omaisuutta kertyy. Vertaile tarjouksia: kotivakuutusten hinnoissa on Kuluttaja-lehden vertailussa ollut jopa 600 euron vuosieroja, mutta katso hinnan ohella aina sisältö.
- Katso vakuutuskirjasta omavastuut ja päällekkäisyydet: sama riski voi olla vakuutettuna kahdesti, esimerkiksi luottokortin matkavakuutuksessa ja erillisessä matkavakuutuksessa. Luottokortin matkavakuutus on usein suppeampi.
- Varmista, että kotivakuutuksessa on vastuu- ja oikeusturvaosa ja että enimmäiskorvausmäärä vastaa omaisuutesi nykyarvoa.
- Hae korvausta ajoissa: yleensä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää oikeudestasi korvaukseen. Jos olet eri mieltä päätöksestä, pyydä ensin yhtiöltä uutta arviota ja ota sitten yhteyttä FINEen – palvelu on maksuton.
- Ota Euroopan-matkalle mukaan Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti, mutta muista, ettei se korvaa matkavakuutusta. Ennen matkaa alkanutta sairautta ei yleensä korvata matkasairautena.
Hyödylliset linkit
Saat Vakuutustutkan koosteen sähköpostiisi
Joka maanantai tai kerran kuussa: tärkeimmät luvut ja seuraavat määräajat. Maksuton, ja voit perua milloin tahansa.
Muut tutkat
Lähteet (22)
- Finanssiala ry: Vakuutustutkimus 2025 (julkaisudiat)
- FINE: Huijaukset ja vakuutusriidat kasvattivat yhteydenottoja FINEen vuonna 2025 (20.2.2026)
- FINE: Usein kysyttyä – FINE ja finanssiasiointi (määräajat, käsittelyajat)
- FINE: Kotivakuutus
- FINE: Usein kysyttyä – koti-, kiinteistö-, eläin- ja omaisuusvakuutukset
- FINE: Vastuu- ja oikeusturvavakuutukset
- FINE: Liukastumisvahinko – kuka korvaa ja miten haet korvausta? (määräajat)
- FINE: ratkaisusuositus VKL 487/14 (vakuutussopimuslaki 74 §)
- FINE: Vakuutukset elämän eri vaiheissa – hyvä tietää
- FINE: Matkavakuutus ei korvaa kaikkea (5.5.2026)
- Liikennevakuutuskeskus: Vakuuttamattomasta ajoneuvosta pahimmillaan tuhansien eurojen lasku (5.3.2026)
- Liikennevakuutuskeskus: Vakuuttamisvelvollisuuden laiminlyönti
- Liikennevakuutuskeskus: Ajoneuvon vakuuttamisvelvollisuus
- Liikennevakuutuskeskus: Moottorikelkalla tulee olla liikennevakuutus aina ajettaessa
- Eläketurvakeskus: Yrittäjän eläketurvan ABC 2026
- Verohallinto: Kotitaloustyönantajan maksut
- Kela: Eurooppalainen sairaanhoitokortti
- Kuluttajariitalautakunta
- Taloustaito: Venevakuutuksissa pihistely voi tulla kalliiksi (20.5.2026)
- Verkkouutiset / Kuluttaja-lehti: Kotivakuutusten hinnoissa jopa 600 euron eroja (29.7.2020)
- Valtioneuvosto: Vakuutus- ja jälleenvakuutustoiminnan aloittamiseen ja harjoittamiseen muutoksia (25.6.2026)
- Finanssivalvonta: Vakuutusedustajarekisteri
Tiedot on koottu julkisista lähteistä 4.10.2026. Tarkista ajantasaiset ehdot aina alkuperäisestä lähteestä. Tiedot eivät ole sijoitus-, laina- tai oikeudellista neuvontaa.